Dacă ai apelat vreodată la un împrumut bancar sau la un credit IFN, e posibil să nu fi înțeles raționamentul care stă în spatele deciziei instituției creditoare când vine vorba de acordarea creditelor. În orice situație ce implică finanțele tale, sfatul nostru este să te informezi și să afli care sunt beneficiile și riscurile, pentru a nu ajunge în situații de criză. Fiind informat, știi cum să-ți gestionezi finanțele, trăiești mai liniștit și poate chiar economisești pentru lucrurile care îți plac.

FICO (Fair Isaac Corporation) este un algoritm folosit la nivel internațional prin care se stabilește gradul de risc al unei persoane care solicită un împrumut – fie el bancar sau credit IFN.

Spus mai simplu, scorul tău de credit este folosit pentru a prezice comportamentul tău ca și viitor debitor. Pe baza lui, băncile calculează probabilitatea ca tu să-ți respecți condițiile de împrumut și să le înapoiezi banii la timp.

Scorul FICO (Fair Isaac Corporation) este o cifră folosită pentru a descrie în termeni numerici calitatea ta ca și potențial client al băncilor. Dar și gradul de risc pe care ele trebuie să și-l asume atunci când îți acordă un credit. Atât scorul în sine cât și istoricul tău de creditare se regăsesc în raportul de credit, care oferă informațiile complete cu privire la statutul tău în fața instituțiilor creditoare.

Trebuie să știi că scorul tău de credit este colectat de Biroul de Credit.

Această organizație colectează într-un singur loc toate datele privind istoricul tău de credit şi le oferă tuturor instituţiilor financiare la care aplici pentru a obţine un nou credit. Majoritatea băncilor şi cele mai multe IFN-uri sunt partenere ale Biroului de Credit. Este suficient să fi avut un credit cu cel puțin două actualizări pentru a putea fi inclus în Biroul de Credit cu un scor aferent.

Scorul FICO este un număr cuprins între 300 și 850, unde 300 înseamnă slab, iar 850 – excelent. Instituțiile care susțin creditarea responsabilă sunt interesate de clienți cu un scor ridicat, deci cu cât cifra este mai mare, cu atât mai bine. Limita minimă a scorului pentru acordarea unui credit diferă de la bancă la bancă și se stabilește în funcție de tipul împrumutului (credit de nevoi personale, ipotecar, auto etc.)

Este important de știut că scorul este influențat atât de informațiile financiare pozitive, cât și de cele negative. De exemplu, restanțele și întârzierile îți reduc scorul, însă dacă începi să-ți achiți ratele la timp, acesta va crește. Contrar așteptărilor, și faptul că nu ai apelat la niciun fel de credit îți influențează negativ scorul. De ce? Pentru că nu ai un istoric din care să reiasă dacă ești bun platnic.

Momentan, în România scorul FICO este standardul absolut pentru calcularea gradului de risc aferent celor care solicită un credit.

Cum se calculează FICO?

Scorul de credit (FICO) se calculează în funcție de 5 categorii de factori principali, însă ponderea fiecărei categorii este diferită. Fair Isaac, compania care a inventat sistemul FICO, nu a divulgat modul exact în care se calculează scorul, dar a listat factorii ce intră componența sa în ordinea priorității, după cum urmează:

istoricul de plăți – așa cum banuiesti, este un raport care conține detalii referitoare la comportamentul tău de plată a creditelor: cât de punctual ai fost, ce restanțe sau întârzieri de plată ai avut, care sunt sumele restante etc.

credite în derulare – conține informații despre creditele tale curente, inclusiv tipul de credit accesat, suma creditată și soldul din prezent, numărul total al creditelor și refinanțărilor.

durata istoricului de credite – creditorii se uită la cât timp a trecut de când ți-ai deschis conturile și cât timp a trecut de când nu s-a înregistrat activitate în conturile tale

creditele noi – câte credite ai accesat recent și care este tipul lor, luând în calcul și timpul scurs de la ultimul împrumut

tipurile de credite accesate – în ce categorii de credit se încadrează împrumuturile tale (linii de credit, overdraft, credite de nevoi personale, credite ipotecare etc.) și cum te-ai comportat în funcție de tipul de împrumut luat.
Acum că știi principalele categorii de factori folosite la calcularea scorului de credit, poate te întrebi care dintre ele te avantajează sau te dezavantajează în raportul tău de credit?

Primul pas constă în primirea raportului personal, ce conține o listă de explicații pentru fiecare factor în parte.